Na een aanrijding op een parkeerplaats of een gebroken voorruit, komt de rekening van de garage. Uw verzekeraar meldt u dat een deel voor uw rekening blijft. Dit bedrag, het eigen risico, verrast vaak omdat het varieert afhankelijk van het contract, het type schade en uw verantwoordelijkheid. Begrijpen wie wat betaalt, helpt om een gat in de begroting op het slechtste moment te voorkomen.
Leningen van het stuur en niet-gemelde bestuurder: de valstrik die het contract verbergt
U heeft uw auto aan een vriend geleend voor een weekend. Hij veroorzaakt een aanrijding. Wie betaalt het eigen risico in dit geval? Het hangt af van wat uw autoverzekering voorschrijft.
Als de bestuurder niet op het contract staat, kan de verzekeraar een extra eigen risico toepassen, of zelfs de schadevergoeding weigeren. Sommige algemene voorwaarden voorzien in een vaste verhoging zodra een niet-gemelde incidentele bestuurder achter het stuur kruipt. Andere contracten sluiten de dekking simpelweg uit.
Controleer voordat u uw sleutels overhandigt de clausule “lening van het stuur” in uw specifieke voorwaarden. Als uw verzekeraar een voorafgaande melding vereist, is een eenvoudig telefoontje of een bericht via de klantenruimte meestal voldoende. Een uitgebreide gids over de eigen risico bij autoverzekeringen beschrijft de situaties waarin deze verhoging van toepassing is, inclusief voor huurauto’s.
Het geval van huur is overigens anders: het contract van de verhuurder voorziet in zijn eigen contractuele eigen risico, vaak hoger dan dat van een persoonlijke verzekering. De optie voor het afkopen van het eigen risico die aan de balie van de verhuurder wordt aangeboden, dekt dan dit specifieke resterende bedrag.
Absoluut of relatief eigen risico: het verschil verandert alles voor uw resterende kosten
Twee soorten eigen risico’s bestaan naast elkaar in autocontracten, en hun werking heeft niets met elkaar te maken.
Het absoluut eigen risico (of vast) is de meest voorkomende. De verzekeraar trekt een vooraf bepaald bedrag van elke schadevergoeding af. Als uw eigen risico 150 euro is en de reparatie 600 euro kost, ontvangt u 450 euro. De berekening verandert niet, ongeacht het totaal.
Het relatief eigen risico (of simpel) werkt als een drempel. Als de schade deze drempel overschrijdt, vergoedt de verzekeraar het volledige bedrag. Als de schade daaronder blijft, ontvangt u niets. Bijvoorbeeld, met een relatief eigen risico van 150 euro:
- Reparatie van 120 euro: geen schadevergoeding, het eigen risico is niet bereikt.
- Reparatie van 200 euro: volledige schadevergoeding van 200 euro, omdat het bedrag de drempel overschrijdt.
- Reparatie van precies 150 euro: ook geen schadevergoeding, de drempel is niet overschreden.
Het relatief eigen risico is voordelig voor de verzekerde bij gemiddelde tot hoge schadegevallen. Aan de andere kant laat het u met alle kleine schade zitten. Lees aandachtig de vermelding “absoluut eigen risico” of “relatief eigen risico” in uw persoonlijke voorwaarden: deze enkele regel bepaalt of u wordt vergoed of niet voor een kleine schade.
Verantwoordelijkheid en geïdentificeerde derden: wie betaalt het eigen risico afhankelijk van de schade
Het niveau van verantwoordelijkheid in het ongeval beïnvloedt direct de toepassing van het eigen risico. Er zijn drie situaties.
Wanneer u 100 % verantwoordelijk bent voor de schade, is het eigen risico volledig van toepassing. Uw verzekeraar vergoedt de schade aan de tegenpartij (als u een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering heeft) en trekt het eigen risico af van uw eigen reparaties (als u een schade- of allriskverzekering heeft).
Wanneer de verantwoordelijkheid gedeeld is, wordt het eigen risico proportioneel toegepast. Bij 50/50 draagt u de helft van het eigen risico dat in het contract is voorzien.
Wanneer u niet verantwoordelijk bent en de derde partij is geïdentificeerd, <strong betaalt u geen eigen risico. De verzekeraar van de derde partij vergoedt de volledige reparaties via de overeenkomst tussen verzekeraars. Als de derde partij echter vlucht of niet geïdentificeerd blijft (vandalisme, hit-and-run), past uw eigen verzekeraar het eigen risico van uw contract toe, zelfs als u geen schuld heeft.
Het is vaak deze laatste situatie die de meeste frustratie veroorzaakt. Het invullen van een nauwkeurige schadeformulier met zoveel mogelijk details (getuigen, foto’s, kenteken van het andere voertuig) blijft de beste reflex om te voorkomen dat u alleen het eigen risico moet dragen.
Afkoop van eigen risico en toeslag CatNat: de werkelijke kosten van een schade in 2025 anticiperen
Verschillende middelen maken het mogelijk om het eigen risico te verlagen of te verwijderen voordat er een schade optreedt.
Optie voor afkoop van eigen risico auto
De afkoop van het eigen risico is een betaalde optie die door de meeste verzekeraars wordt aangeboden. In ruil voor een verhoging van uw jaarlijkse premie, verbindt de verzekeraar zich ertoe geen eigen risico toe te passen bij een schade. Deze optie is rendabel als u veel rijdt of als uw voertuig in een risicogebied staat (diefstal, hagel).
De berekening die u moet maken is eenvoudig: vergelijk de jaarlijkse meerkosten van de afkoop met het bedrag van het eigen risico dat u zou moeten betalen in geval van schade. Als de jaarlijkse meerkosten het voorziene eigen risico overschrijden, is de afkoop niet rendabel.
Verhoging van de toeslag voor natuurrampen
De toeslag die op autocontracten wordt toegepast om natuurrampen te dekken, is gestegen van 6 % naar 9 % op 1 januari 2025. Deze verhoging verhoogt de totale premie zonder het bedrag van het eigen risico zelf te wijzigen.
Tegelijkertijd blijven de autoverzekeringstarieven stijgen, met een aangekondigde stijging van 4 tot 6 % in 2026 volgens de marktspelers. Het anticiperen op het eigen risico is dus niet meer voldoende: u moet ook de verhoging van de premie bij de vernieuwing in overweging nemen.
- Herlees uw specifieke voorwaarden om het type eigen risico (absoluut of relatief) en het bedrag per garantie te identificeren.
- Controleer de clausule “niet-gemelde bestuurder” als u regelmatig uw voertuig leent.
- Vergelijk de kosten van de afkoop van het eigen risico met het werkelijke bedrag van het eigen risico op elke garantie (glasbreuk, diefstal, schade door alle ongevallen).
- Bewaar altijd foto’s en getuigenissen na een schade om de identificatie van de verantwoordelijke derde partij te vergemakkelijken.
Het eigen risico blijft een mechanisme van evenwicht tussen premie en resterende kosten. Het kiezen van een hoog eigen risico verlaagt de maandelijkse premie, maar stelt u bloot aan een onvoorziene uitgave op de dag van de schade. De juiste afweging hangt af van uw beschikbare budget in geval van onvoorziene omstandigheden en uw werkelijke blootstelling aan risico, niet van een universele regel.