Después de un choque en un parking o un rompimiento de parabrisas, llega la factura del mecánico. Su aseguradora le informa que una parte queda a su cargo. Esta cantidad, el deducible, a menudo sorprende porque varía según el contrato, el tipo de siniestro y su nivel de responsabilidad. Comprender quién paga qué permite evitar un agujero en el presupuesto en el peor momento.
Préstamo de volante y conductor no declarado: la trampa que oculta el contrato
Usted prestó su coche a un amigo por un fin de semana. Él provoca un choque. ¿Quién paga el deducible en este caso? Todo depende de lo que prevea su contrato de seguro de auto.
Si el conductor no está declarado en el contrato, la aseguradora puede aplicar un deducible adicional, e incluso rechazar la indemnización. Algunas condiciones generales prevén un aumento fijo en cuanto un conductor ocasional no listado toma el volante. Otros contratos excluyen pura y simplemente la cobertura.
Antes de confiarle sus llaves, verifique la cláusula “préstamo de volante” en sus condiciones particulares. Si su aseguradora exige una declaración previa, generalmente basta con una simple llamada o un mensaje a través del espacio del cliente. Una guía completa sobre la franquicia en caso de siniestro de auto detalla las situaciones en las que se aplica este aumento, incluyendo para vehículos de alquiler.
El caso del alquiler es, de hecho, distinto: el contrato del arrendador prevé su propio deducible contractual, a menudo más alto que el de un seguro personal. La opción de compra de deducible ofrecida en el mostrador del arrendador cubre entonces este resto a cargo específico.
Franquicia absoluta o relativa: la diferencia lo cambia todo en su resto a cargo
Existen dos tipos de deducibles en los contratos de auto, y su funcionamiento no tiene nada que ver.
El deducible absoluto (o fijo) es el más común. La aseguradora deduce un monto predefinido de cada indemnización. Si su deducible es de 150 euros y la reparación cuesta 600 euros, usted recibe 450 euros. El cálculo no cambia, sea cual sea el total.
El deducible relativo (o simple) funciona como un umbral. Si los daños superan este umbral, la aseguradora reembolsa la totalidad. Si los daños se mantienen por debajo, usted no recibe nada. Por ejemplo, con un deducible relativo de 150 euros:
- Reparación de 120 euros: ninguna indemnización, el deducible no se alcanza.
- Reparación de 200 euros: indemnización completa de 200 euros, ya que el monto supera el umbral.
- Reparación de 150 euros exactamente: tampoco hay indemnización, el umbral no se ha superado.
El deducible relativo beneficia al asegurado en siniestros de medios a altos. Sin embargo, deja a su cargo todos los pequeños daños. Lea atentamente la mención “franquicia absoluta” o “franquicia relativa” en sus condiciones personales: esta sola línea determina si será reembolsado o no por un pequeño siniestro.
Responsabilidad y tercero identificado: quién asume el deducible según el siniestro
El nivel de responsabilidad en el accidente modifica directamente la aplicación del deducible. Se presentan tres situaciones.
Cuando usted es responsable al 100 % del siniestro, el deducible se aplica en su totalidad. Su aseguradora indemniza los daños de la parte contraria (si tiene una garantía de responsabilidad civil) y deduce el deducible de sus propias reparaciones (si cuenta con una garantía de daños o a todo riesgo).
Cuando la responsabilidad es compartida, el deducible se aplica proporcionalmente. Al 50/50, usted asume la mitad del deducible previsto en el contrato.
Cuando no es responsable y el tercero está identificado, no paga deducible. La aseguradora del tercero reembolsa la totalidad de las reparaciones a través de la convención entre aseguradoras. Sin embargo, si el tercero se da a la fuga o permanece no identificado (vandalismo, delito de fuga), su propia aseguradora aplica el deducible de su contrato, incluso si usted no ha cometido ninguna falta.
Esta última situación es a menudo la que genera más frustración. Completar un parte amistoso preciso con el máximo de detalles (testigos, fotos, matrícula del vehículo contrario) sigue siendo el mejor reflejo para evitar asumir solo el deducible.
Compra de deducible y recargo CatNat: anticipar el costo real de un siniestro en 2025
Varios mecanismos permiten reducir o eliminar el deducible antes de que ocurra un siniestro.
Opción de compra de deducible de auto
La compra de deducible es una opción de pago ofrecida por la mayoría de las aseguradoras. A cambio de un aumento en su cotización anual, la aseguradora se compromete a no aplicar deducible en caso de siniestro. Esta opción es rentable si conduce mucho o si su vehículo se estaciona en una zona de riesgo (robo, granizo).
El cálculo a realizar es simple: compare el sobrecosto anual de la compra con el monto del deducible que debería pagar en caso de siniestro. Si el sobrecosto anual supera el deducible previsto, la compra no es rentable.
Aumento de la prima de catástrofe natural
La prima aplicada a los contratos de auto para cubrir las catástrofes naturales ha pasado del 6 % al 9 % el 1 de enero de 2025. Este aumento incrementa la cotización global sin modificar el monto del deducible en sí.
Paralelamente, las tarifas de seguros de auto continúan aumentando, con un incremento anunciado del 4 al 6 % en 2026 según los actores del mercado. Anticipar el deducible ya no es suficiente: también hay que integrar el aumento de la prima al renovar.
- Revise sus condiciones particulares para identificar el tipo de deducible (absoluto o relativo) y su monto por garantía.
- Verifique la cláusula “conductor no declarado” si presta regularmente su vehículo.
- Compare el costo de la compra de deducible con el monto real del deducible en cada garantía (roto de cristal, robo, daños a todo riesgo).
- Conserve sistemáticamente fotos y testimonios después de un siniestro para facilitar la identificación del tercero responsable.
El deducible sigue siendo un mecanismo de equilibrio entre cotización y resto a cargo. Elegir un deducible alto reduce la prima mensual, pero expone a un gasto imprevisto el día del siniestro. La buena decisión depende de su presupuesto disponible en caso de imprevistos y de su exposición real al riesgo, no de una regla universal.